Fonds propres : quel apport pour acheter en Suisse ?

Comprendre les deux repères de départ

Un montage classique prévoit environ 20 % de fonds propres. Les exigences minimales de l’ASB demandent notamment une part d’au moins 10 % de la valeur de nantissement ne provenant pas du 2e pilier. Ces deux pourcentages ne décrivent donc pas la même chose. La banque peut demander davantage selon le dossier.

Classer chaque montant par origine et disponibilité

Pour chaque compte, placement ou soutien familial, notez le propriétaire des fonds, le montant net disponible et la date possible de transfert. Un placement peut devoir être vendu ; une donation doit être documentée ; un retrait de prévoyance nécessite des démarches. Le montant théorique d’un patrimoine ne constitue pas toujours un apport immédiatement utilisable.

Un prêt familial n’est pas automatiquement assimilé à de l’épargne. Présentez ses conditions au prêteur et demandez comment il sera traité. Ne financez pas discrètement l’apport par une dette supplémentaire : elle modifie aussi vos charges.

Prévoir le risque d’une valeur bancaire inférieure au prix

Si le prix dépasse la valeur de nantissement, la différence doit être financée par des fonds propres hors 2e pilier selon les directives citées. Faites donc examiner le bien précis avant de considérer votre apport comme suffisant.

Exemple de préparation, sans décision de crédit : pour un achat de 800’000 CHF avec 160’000 CHF d’apport, il reste encore à budgéter les frais de transaction et la réserve. Si l’évaluation change, ce plan doit être refait. Le prix de l’annonce ne remplace pas la valeur acceptée par la banque.

Conserver un tableau vérifiable

Évitez une seule ligne « épargne ». Une liste détaillée permet d’identifier ce qui manque et d’établir un calendrier. Demandez ensuite une validation du traitement de chaque poste au professionnel chargé du financement.